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創業時の融資(資金調達)とは

 資金調達手段として融資を考えた場合、どこからの借り入れをイメージしますか?

 都市銀行? 地方銀行? 信用金庫? 信用組合?

 

 残念ながら、創業時において、こうした金融機関から開業資金の借り入れは
 難しい
のが現実です。

 担保力があったり、財産のある保証人さんがいたりする場合は別ですが、小資本での
 起業にはまず不向きです。

 なぜでしょうか?
 
それは民間金融機関は実績を重視するからです。

 民間金融機関にも、新規開業者向けの融資プランもあります。ただし、それは
 ハードルが非常に高いものですので、なかなか思うようにはいきません。
 
ではノンバンク系は・・・高金利ですし、創業時は当然避けた方がいいですね。

 そこで狙い目となるのが、日本政策金融公庫(旧:国民生活金融公庫)
 「新創業融資」と各都道府県や市町村が取り扱う制度融資の一部の
 「創業融資」
です。             

 これらはいずれも担保や保証人の確保が難しい人でも利用できる無担保無保証
 での
借り入れが可能な政府系融資
です。

 無担保無保証での借り入れが可能な分、他の政府系融資のよりも高い金利が設定
 されますが、それでも民間金融機関からの借り入れよりも金利は低くなることが
 ほとんどです。
 

審査

 融資を受けたい場合は事業計画書を作成し、担当官と面談をすることになります。

 審査のポイントは・・・

 ①事業計画書の内容   ②事業主の能力・経歴・人柄
 ③保証人・担保力   ④自己資金


 面談の時に担当官が一番見たい点はどこでしょうか?

 まずは①の計画書ですね。これが全てと言ってもいいかもしれません。
 それくらい大事なポイントです。

 これから起業しようという人に、事業家としての目があるか?の第一段階は、
 この計画書で審査されます。
融資申し込みの際に創業計画書は必須です。

 ①開業動機・開業目的   ②将来の展望(目標)   ③仕入計画
 ④資金計画   ⑤売上予測   ⑥収支計画   ⑦返済計画


 これらがしっかりと描けていないと、実際の面談時にも自分のプランをうまく語る事は
 できません。上手に話す必要はないですが、しっかりと熱意と数字の裏付けがあって
 話すことが必要です。

 ①では、「なるほど。この人ならうまくいくかも。」と思わせる必要があります。
 それには
窓口で用意されてる開業計画書のサンプルだけでは話になりません。

 何十枚も用意する必要はありませんが、自分の考えるビジネスモデルを理解して
 もらうには、サンプルに沿った書き方だと難しいと言わざるを得ません。

 ②能力・人柄・経歴は当然しっかりとみられます。①でも書いた「なるほど。この人ならうまくいくかも。」の”人”の部分を見られます。政府系金融機関が起業する人に
 やさしいとはいえ、資金回収予測がまったく立たない先には融資しません。

 どんな仕事をやってきて、どういうことをしようとしてるのか?その事業にはこの人の
 キャリアの中からどんなスキルが生かされるのか?事業主になる為の最低限の
 知識があるか?

 という部分が見られます。最後の最低限の知識の部分ですが、担当官はたまに
 心臓をチクッと刺すような嫌な感じの質問する時もあります。その時に、冷静にうまく
 切り返せるかも大きなポイントです。

 「とにかく頑張ります!私を信じてください!」と言っても融資はしてくれません
 
計画書を作った時点で、だいたいこのへん聞いてきそうだなというのがわかりますので、しっかりと対策を立ててくださいね。

 ③融資をする以上、政府系金融機関も回収見込みがあるかないかを見極めようと
 します。そして通常は保証人とか担保があれば金利も低く借りれます。ですので、
 保証人なり担保なり用意出来る人は付けた方が借り入れ条件は間違い無くよくなります。

 とはいえ、なかなか保証人も担保も用意出来ない方も多くいらっしゃいます。
 また、あえて起業時のリスクは自分一人で被りたいとのことから、多少金利を上乗せ
 しても無担保無保証型を選ぶ方もいます。(無担保無保証を選んでも、審査の結果、
 保証人を要求されることがあります)

 どちらが正解ということはありません。ご自身の計画・信条に合わせて選択してください。

 ④日本政策金融公庫での開業融資は自己資金要件があります。要件は開業資金の
 1/2です。「1500万の事業計画なら半分の750万は自分で用意してください。                                                                                       
残りの750万は融資しましょう」という感じです。

 また、無担保無保証の「新創業融資」では、自己資金要件は1/3でOKです。
 融資上限1000万という枠がありますが、事業計画の1/3なので、900万の計画なら300万、600万の計画なら200万、300万の計画なら100万の自己資金が
 最低限必要です。

 この自己資金については見せ金でも大丈夫ですか?と思われる方も非常に多く
 いらっしゃいますが、数か月に遡って通帳を見られるので不自然な入金はいかにも
 怪しく思われます。一番いいのはこつこつ貯めた経緯が手に取るようにわかる通帳
 ですね。
担当官は「この人はこの事業をやる為にお金を貯めてきたんだな」と思うことで、あなたを信用する材料のひとつとします。

 

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